荻原博子「iDeCoやNISAは買ったら一生バカを見る金融商品である」

1: 2021/11/16(火) 23:08:08.15 通りすがりの株投資情報通

「貯蓄から投資へ」と盛んにいわれている。それはすべての人に当てはまることなのだろうか。経済ジャーナリストの荻原博子さんは「国はiDeCoやNISAへの投資を勧めているが、やめたほうがいい人もたくさんいる」という――。

■「iDeCoはやらなきゃ損」は本当なのか

2017年1月、それまで希望する会社だけが導入していた年金制度「401k」が、会社に企業年金のない会社員、自営業、専業主婦など現役世代のほぼすべての人に拡大されました。自分で出す掛け金を、自分で運用する個人型確定拠出年金で、通称「iDeCo」です。金融庁が「貯蓄から資産形成へ」の旗振り役となり、国民が自ら年金を作るべく、積極的に投資を勧めています。iDeCoは老後に向けて毎月一定額を、あらかじめ選んだ投資商品で運用していくもので、簡単にいうと投資信託の積み立てです。

iDeCoのメリットは、

①毎月の掛け金は全額所得控除になるので、所得税、住民税が安くなる
②運用中に出た利益には税金がかからない
③年金を受け取るときは、退職所得控除と公的年金等控除になる

普通に株や投資信託で運用すると利益に税金がかかりますが、iDeCoなら税金面でおトクというわけです。国も無限大に税金を安くするわけにはいかないので、iDeCoには積立額の上限があります。会社員で会社に401kのある人と公務員は年14万4000円まで、自営業は年81万6000円までが所得控除の対象です。ここまでなら「iDeCoをやらなきゃ損」と思う人も多いと思います。けれども、本当にそうなのでしょうか。

■苦しいときは、老後の年金より現金

iDeCoは節税になる半面、それを上回る大きなデメリットもあります。それは、積み立てたお金が60歳になるまで引き出せないこと。自分のお金であるにもかかわらず、必要なときに貯金のように下ろすことができません。そもそも一般的なサラリーマンで、節税が必要なほど税金を払っている人はそう多くはありません。サラリーマンは転職するかもしれないし、リストラされるかもしれません。

iDeCoは転職しても続けられますが、勤める会社の形態によって積立限度額が違ってきますし、会社にも報告して手続きをするという雑多な業務が発生します。また、今までの積立額を60歳まで維持できるかどうかはわかりません。

自営業者の場合は、仕事をしていく途中で資金繰りに困ることもあるでしょう。コロナ禍で泣いている飲食店や事業者がどれほど多いことか……。そんなとき、「そういえば、iDeCoに500万円ある」と思っても引き出せないので、高い利息を支払って銀行や信金から資金を借りなくてはならない事態が発生するかもしれません。苦しいときは、老後の年金より、今すぐ欲しい現金のほうが、ずっと役に立ちます。

なお、自営業者には、仕事を辞めたときの退職金代わりとして、まとまったお金を手にするために積み立てる小規模企業共済制度(年84万円まで所得控除)があります。小規模企業共済には、事業が苦しくて資金が必要になったら、預けているお金を担保に低利融資の制度もあります。また、ペナルティはありますが、途中で解約することも可能です。よほど儲かっている自営業者なら、小規模企業共済とiDeCoの両方に加入して節税するのはよいですが、そうでなければ小規模企業共済を優先したほうが、自営業者には使い勝手がよいでしょう。

■公務員の年金に4階部分ができた

公務員にとってだけは、iDeCoはとても優遇された金融商品です。そもそも、会社員に401kが導入された際に公務員に導入されなかったのは、税金から給料をもらっている公務員が、民間人よりも大きい節税メリットを享受するのはおかしいという議論があったからです。

また、公務員にはすでに「年金払い退職給付」という、民間の企業年金にあたる年金があるので、ここにさらに上乗せして、企業年金にあたるものが公務員だけ2つになるというのも不公平だという議論もありました。公務員の年金は、2015年10月から厚生年金と一元化されています。

この裏事情には年金をもらう公務員の数が急増しており、このままだと現役の公務員だけでは支えきれなくなる可能性が高くなったということがあります。今のうちに安定している厚生年金と一緒にして、破綻しないようにするという魂胆です。
https://news.yahoo.co.jp/articles/f15ce43dfaf7fa4e052e2f269ea10da0c42ebce9

2: 2021/11/16(火) 23:10:31.38 通りすがりの株投資情報通

イデコの金がないと困るような人生でなくて良かったわ

136: 2021/11/17(水) 02:10:57.74 通りすがりの株投資情報通

>>2
イデコの積み立て金額が毎月20000円上限とか知らんのかな？

これすら払えないとか生きる資格なし。

141: 2021/11/17(水) 02:17:51.56 通りすがりの株投資情報通

>>136
それはお前が企業型確定拠出年金に加入してる会社員って言うだけの話で掛け金の上限金額は公的年金の種別や企業年金の加入の有無で12,000円から68,000円まである。

3: 2021/11/16(火) 23:11:08.19 通りすがりの株投資情報通

ここまで無能だとは思わなかったわ

7: 2021/11/16(火) 23:15:57.02 通りすがりの株投資情報通

>>3
変わったこと言わないと注目されないだけ
iDeCoなんて誰がどう考えても有利な商品だから敢えて逆を言うから商売になる

73: 2021/11/17(水) 00:14:08.26 通りすがりの株投資情報通

>>3
んー、「投資家」や「投機家」と呼ばれるだけの場数を踏んだ人間ならともかく、少しかじっただけの殆どの日本人にはオススメの商品だとは思う。少なくとも情報商材だけを頼りにFXや先物取引に手を出すよりマシ。

5: 2021/11/16(火) 23:14:35.82 通りすがりの株投資情報通

iDeCo程度の貯金下ろせなくても困らんわ

10: 2021/11/16(火) 23:16:36.53 通りすがりの株投資情報通

この人の言うこと信じたらダメ。
人気の金融商品に文句言って、逆張りで注目浴びてメシ食おうとしてるだけ。

14: 2021/11/16(火) 23:22:08.20 通りすがりの株投資情報通

最初で最後のマジレスするわ
「投資をするなら自分へ」だ

16: 2021/11/16(火) 23:23:16.59 通りすがりの株投資情報通

まあ、NISAやiDeCoは、財務省による銀行救済って意味合いもあるけど、
欧米では普通に導入されている制度だし、
さすがにこれらは「官に乗れ」が正解だろ。

20: 2021/11/16(火) 23:28:18.80 通りすがりの株投資情報通

>>16
国内株のみの投資は完全非課税にすれば
第二の年金になるよ
加入者はまだ少ないし

628: 2021/11/18(木) 20:20:47.74 通りすがりの株投資情報通

>>16
>欧米では普通に導入されている制度

なーんだ
例に倣って海外の真似しただけか
官僚さんよく考えて賢いなと思った私が馬鹿だった

638: 2021/11/18(木) 20:35:44.94 通りすがりの株投資情報通

>>628
単にそのまま輸入しただけならまだよかった
それを日本仕様に使いにくく魔改造してるからタチ悪い

99: 2020/12/31(株) 23:18:33.80 通りすがりの株投資情報通

99: 2020/12/31(株) 23:18:33.80 通りすがりの株投資情報通

19: 2021/11/16(火) 23:27:11.89 通りすがりの株投資情報通

idecoは老後のための投資だろ。
60歳まで引き出せないのは当たり前。
国民年金だって払った保険料を引き出せないのと同じ。

37: 2021/11/16(火) 23:46:01.25 通りすがりの株投資情報通

基本、iDeCoは５ちゃんねらーみたいにw収入が多くお金が余って余って仕方ない人が有利な制度だからね
一般人が対象の場合、一切やるなではなく優先度を下げろというのは多分正解

198: 2021/11/17(水) 06:56:06.07 通りすがりの株投資情報通

>>37
そんな感じですよね

60: 2021/11/17(水) 00:05:09.45 通りすがりの株投資情報通

満期になるまで経済が右肩上がりとは限らないのと、
遅い年齢で始める人には節税効果が薄い、というリスクはある。

83: 2021/11/17(水) 00:23:29.72 通りすがりの株投資情報通

若い奴で独身ならIDecoはやった方がいいと思うわ
控除でほとんど税金払ってない低収入アラフィフの自分がやるのはどうなんだろうなとは思うが

88: 2021/11/17(水) 00:30:29.42 通りすがりの株投資情報通

金ねンだわ
投資は金持ちがするもんやろ

113: 2021/11/17(水) 01:16:15.57 通りすがりの株投資情報通

iDecoはまあ分かる。
資金拘束は恐ろしいよ
最近の政治家・官僚は何するかわからんのだし、ましてや数十年後よ？
出口に罠仕掛けるとか平気でやりそう

小規模事業共済もいかんよ、国内債券が中核だから

（外したらすまないが）もう二度と円高局面なんて来ないかもしれんのだぞ？
最近流行りのレバナスも為替ヘッジ有りが弱点

167: 2021/11/17(水) 04:32:32.77 通りすがりの株投資情報通

アリとキリギリスなら間違いなくアリに向けた制度だからな
貯金もロクにできないクズは絶対手出さない方がいい

168: 2021/11/17(水) 04:33:07.09 通りすがりの株投資情報通

イデコはsp500投資して寝かせておけばいいよ
あとは仮想通貨のdefiに投資していればお金増えるから税金面倒だけど
日本株はスルーします

205: 2021/11/17(水) 07:17:29.74 通りすがりの株投資情報通

全世界株とspyd買ってるんだけどどっちかに絞ったほうがいい？

243: 2021/11/17(水) 08:18:38.06 通りすがりの株投資情報通

>>205
全世界株

221: 2021/11/17(水) 07:50:34.79 通りすがりの株投資情報通

解約して降ろせる制度作らせればいい

232: 2021/11/17(水) 08:06:37.55 通りすがりの株投資情報通

>>221
経済的に破綻したとき債権者に持ってかれるのを防ぐためにどう頑張っても下ろせない制度にしたらしい
政府に有利にするための他の理由もあるとは思うけど

236: 2021/11/17(水) 08:12:12.34 通りすがりの株投資情報通

BBAには株もパチも同列なんだろう
典型的な底辺脳

253: 2021/11/17(水) 08:27:30.07 通りすがりの株投資情報通

まあiDeCoは金持ち（高所得）向け商品ではあるよ

259: 2021/11/17(水) 08:32:46.21 通りすがりの株投資情報通

個人型401k始まった頃はこんなはした金かけても資産運用じゃねえと言われてたのに金持ち向けと言われるとはなあ

331: 2021/11/17(水) 09:52:39.00 通りすがりの株投資情報通

数十年に１回は大暴落すっからすぐ逃げれない商品は庶民には向かないと思うけどなぁ。
時間やお金に余裕ある人やリスクヘッジ出来る人なら良いのだろうけども。

337: 2021/11/17(水) 10:23:54.62 通りすがりの株投資情報通

>>331
今みたいに高いときに元本保証の商品に変えておいて下がったらまた株などに変えればいいよ
おれは元本保証にしてるけど

346: 2021/11/17(水) 11:16:05.34 通りすがりの株投資情報通

イデコは節税効果が凄い。
60歳以上生きるつもりなら、やらないと損

348: 2021/11/17(水) 11:20:58.17 通りすがりの株投資情報通

税金が安くなるなら、その税金分だけ現金が増えるのと同じ意味を持つんだよね

352: 2021/11/17(水) 11:31:39.25 通りすがりの株投資情報通

引き出す前に死ぬだろうよ

353: 2021/11/17(水) 11:39:20.52 通りすがりの株投資情報通

>>352
逆だよ。
長生きしてしまった時の保険として積み立てる。
早死にしたなら、それはそれで構わん

436: 2021/11/17(水) 20:33:33.29 通りすがりの株投資情報通

個人的には非課税のNISAを利用して
そこそこ小遣い稼ぎはできてるけどな

長期保有のはすべて含み益中だし
配当も毎年2回もらってる

442: 2021/11/17(水) 20:42:18.98 通りすがりの株投資情報通

iDeCoと積立nisaしてるわ。
まだ2年目だけど積立兄さんの方は今40%近く増えてる。
iDeCoは25%くらいかな。

下がったら下がったで良いからな。

457: 2021/11/17(水) 21:03:32.06 通りすがりの株投資情報通

>>442
始めて時間が経っていないのに上がると妙な気持ちになるよね。
嬉しくないことは無いんだけど、もっと安く買いたかったなーって。

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